Um alinhamento dos planetas? Há várias semanas que o Wero, a solução de pagamento individual, está em alta. Continua a ser apresentada aquela que pretende tornar-se a alternativa europeia aos gigantes americanos Visa e MasterCard, num contexto em que a Europa procura dotar-se de sistemas de pagamento. soberanos “. “ A soberania já era o objetivo quando criamos o EPI em 2020 », lembra Ludovic Francesconi, diretor de estratégia e desenvolvimento da European Payments Initiative, o consórcio de bancos europeus por trás do Wero.
Naquela hora, “ já existia um desejo muito forte por parte das autoridades de ver o surgimento de uma solução europeia criada por actores europeus para os europeus “, recorda. Desde então, o desejo dos Estados Unidos de desmantelar as instituições europeias ganhou destaque, exacerbando os apelos para reduzir a dependência da Europa dos sistemas de pagamentos americanos. E Wero ouviu este apelo perfeitamente.
Antes de seu lançamento em 2024, “ óHouve principalmente soluções nacionais na Europa que funcionaram bem a nível nacional », tal como a rede CB em França, explica o gestor de desenvolvimento. Mas não havia nada europeu para viagens transfronteiriças. “ Temos este cenário fragmentado com os 27 países, cada um com uma ou mais soluções, o que não nos permite ter uma dimensão crítica e escalar para competir com os players americanos. “, ele acredita. Para realizar uma transação de um país para outro, você ainda precisa passar por um desses players de pagamento internacionais, como Visa, MasterCard, mas também o “ carteiras », carteiras digitais, também conhecidas como Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay ou Paypal.
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“ Os dados vão para fora da Europa e são regidos por leis que não são europeias »
Ouro, “ perder o controlo sobre os meios de pagamento, mas também sobre os contentores dos meios de pagamento, que são estas carteiras, estas carteiras digitais, é um verdadeiro problema. Os dados saem da Europa e são regidos por leis que não são europeias e com níveis de segurança que não são os dos padrões europeus. “, enfatiza.
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Em 2020, o PAI procura primeiro implementar “ um importante sistema europeu de pagamento com cartão “. Mas o projeto fracassou dois anos depois, por falta de consenso. Em 2024, tudo recomeça com o lançamento do Wero, ex-Paylib para França. A ideia: incluir os bancos e passar por eles para oferecer um novo serviço: transferência de dinheiro entre pessoas físicas, de conta bancária para conta bancária, via telefone, e-mail ou QR Code. Tratar-se-á então de alargar este serviço, baseado na transferência instantânea SEPA, implantando-o no e-commerce e depois nos pontos de venda físicos.
Hoje presente na França, Bélgica e Alemanha, o Wero é utilizado para pagamento pessoa a pessoa, seja para reembolsar um colega, dividir contas ou férias com amigos ou familiares. O sistema em breve oferecidos em sites de comércio eletrônico. A fase, já iniciada na Alemanha, será lançada na Bélgica e em França, a partir deste verão.
Para que as coisas funcionem, é necessário que dois lados se encontrem, explica Ludovic Francesconi: o lado do consumidor e o lado do comerciante. Do lado do consumidor, “ já temos 50 milhões de usuários que podem usar o Wero para pagamento P2P (de indivíduo para indivíduo, nota do editor). Amanhã, eles também poderão utilizá-lo automaticamente para pagar suas compras em sites de comércio eletrônico. “, diz. Detalhando, o indivíduo realmente passa pelo seu banco que distribui o Wero pelo aplicativo próprio, ou pelo do Wero. O uso continuará gratuito para o consumidor.
Do lado do comerciante, o Wero deverá ser integrado como novo meio de pagamento na página de pagamento do site de e-commerce. Para isso, a plataforma de e-commerce também terá que passar “ por um banco ou prestador de serviços de pagamento (“o adquirente” no jargão), como Adyen, Stripe, Worldpay, etc. », explica o diretor de desenvolvimento da Wero. Todo o desafio do EPI será garantir que os varejistas adotem massivamente o Wero.
Wero promete taxas mais baixas para comerciantes
E para o responsável pela estratégia EPI, “ temos um interesse muito forte por parte dos comerciantes, porque procuram uma alternativa real ao que existe hoje, nomeadamente uma alternativa real aos cartões internacionais, para terem uma melhor experiência de utilização, mas também para terem taxas mais vantajosas “. Vantagens que o Wero pretende trazer.
Ter preços mais baixos é um argumento importante para muitas pequenas empresas. “ Se falamos de pequenos comerciantes, artesãos, profissões liberais, temos soluções que permitem um fácil acesso ao pagamento, como o código QR. Você pode colocar um código QR no balcão ou na mesa e o cliente pode escaneá-lo e efetuar o pagamento diretamente com o Wero “, explica. Nesse caso, esses custos são “ realmente muito baixo “.
Mas para os comerciantes maiores, o preço será definido pelo adquirente e, portanto, pelo banco do comerciante. “ Não temos contato direto com o comerciante, não temos contrato com este. Mas o nosso modelo económico significa que o adquirente pode oferecer taxas aos comerciantes que são inferiores às dos cartões “, ele especifica.
O próximo passo acontecerá nas lojas físicas, onde o Wero poderá ser oferecido em duas formas: pagamento por QR Code e contactless. “Ce que funciona muito bem, quando vamos às lojas é contactless, pagamento conta a conta com tecnologia NFC, nos terminais de pagamento. É isso que estamos preparando”, declara Ludovic Francesconi. “Essa fase vai demorar um pouco mais porque é uma solução mais complexa. Teremos a carteira Wero que permitirá pagamento sem contato em iPhones e celulares Android. É isso que faremos a partir de meados de 2027, com implantação que ocorrerá gradativamente em 2027-2028”, ele acrescenta.
Ao mesmo tempo, Wero aproximou-se do seu objectivo europeu no início de Fevereiro. O EPI anunciou que estava a unir forças com congéneres no Norte e no Sul da Europa para criar uma plataforma europeia de interligação. O futuro centro de pagamentos europeu cobrirá, em última análise, 13 países e quase 130 milhões de utilizadores, uma boa parte dos cidadãos do Velho Continente. O todo representa “ juntos, cerca de 72% da população da UE e da Noruega », indicou a organização no início do mês. A medida, caso se concretize, poderá projetá-los nas grandes ligas. Ao contrário do projeto inicial de 2020, que foi cortado pela raiz, não se trata de substituir soluções locais, mas de criar uma plataforma que as conecte entre si. E as luzes estão, desta vez, todas verdes.
“ Não podemos necessariamente comunicar muitos números, mas a tendência de utilização é muito, muito boa, seja em França, na Alemanha ou na Bélgica. Adicionaremos a Holanda e o Luxemburgo este ano. Também temos boas perspectivas de expansão para outros mercados”, ele se entusiasma. “Para dizer que o Wero é um sucesso hoje, ninguém pode contradizer. Agora teremos que os próximos passos se concretizem no prazo e que haja uma forte adoção por parte do comerciante”, ele continua. Neste ponto, Ludovic Francesconi está confiante. “Na Alemanha, já temos grandes retalhistas presentes.” Em França, várias empresas como Air France, E. Leclerc, Orange, Sosh já confirmaram que utilizarão o Wero como meio de pagamento.
O euro digital? Poderíamos integrá-lo em nossa carteira
Resta uma possível zona cinzenta. O euro digital, projeto iniciado em 2020 e “reativado” no início de fevereiro pelo Parlamento Europeu, também prevê uma solução de pagamento concorrente: não irá frustrar as ambições do campeão francês? Para Ludovic Francesconi, o projeto, que deverá estar disponível na melhor das hipóteses em 2029, vários anos após a implementação do Wero, ainda levanta muitas questões. “ Tudo vai depender do que é, do seu modo de funcionamento, dos seus limites de utilização », observa. “ Depois, não tenho a certeza de que em termos de utilização haja um interesse real por parte do consumidor “, ele diz.
Em primeiro lugar, “ o consumidor médio não diferencia entre o euro do banco central e o euro do banco comercial “. Após, “ você ainda precisa saber que nós, Wero, é pagamento, com minha conta bancária. Não poderia ser mais simples. Não preciso abrir uma nova conta, não preciso me inscrever em um novo serviço. Eu pago via Wero com minha conta bancária. O euro digital será uma nova conta que terá de abrir e que terá de recarregar na sua conta bancária “, ele explica. Ouro, ” se (já) posso pagar com a minha conta, porque preciso de uma nova conta que me permita pagar em euros digitais, visto que, de qualquer forma, a minha conta já me permite pagar em euros », questiona.
De qualquer forma, se o projeto se concretizar, Wero poderá, com “ sua abordagem à carteira », integrar o pagamento por euros digitais, através de uma possível parceria futura. “ Na França, país que tem CB e Wero, já temos soluções soberanas bem estabelecidas. Mas talvez em certos países (que não têm equivalente, nota do editor), faça realmente mais sentido efetuar pagamentos em euros digitais “, diz ele. Enquanto isso, a marca, cujo slogan é ” mudar a forma como a Europa paga », destaca a fase decisiva do comércio eletrónico. Conseguirá destronar os principais operadores de pagamentos americanos na Europa? “ Este é apenas o começo », promete Ludovic Francesconi.
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