Um em cada dois franceses fica com saldo negativo todos os meses, segundo Bercy. Se as novas regras do cheque especial, que entrarão em vigor a partir de novembro de 2026, geraram acalorada polêmica, eis o que devemos esperar, na prática, no final do próximo ano.
Medidas “anti-pobres” ou de protecção do consumidor? Há dois dias que as novas regras que serão aplicadas aos descobertos bancários, a partir de novembro de 2026, provocam indignação. Descrito nas redes sociais e nos sets como um “ endurecimento do acesso ao cheque especial ”, ou mesmo como “ proibição do cheque especial automático “, o que é isso mesmo?
Segundo Bercy, que falava num comunicado reservado à imprensa esta quinta-feira, 30 de outubro, 50% dos franceses utilizam o cheque especial todos os meses, com uma média de 348 euros. No entanto, a partir de 20 de novembro de 2026, os bancos terão de realizar estudos reais de solvência antes de concederem aos seus novos clientes uma autorização de descoberto, independentemente do valor em causa, seja superior ou inferior a 200 euros.
Estas novas regras emanam de uma diretiva europeia, datada de 2023, que foi transposta para o direito francês por despacho apresentado em 3 de setembro, ao Conselho de Ministros.
Uma alteração nas regras apenas para descobertos inferiores a 200 euros?
E para o ministério de Roland Lescure, as regras que serão aplicadas a partir de novembro de 2026 mudam apenas para descobertos inferiores a 200 euros. Um ponto de vista confirmado pela federação bancária francesa: “ a nova diretiva do crédito aos consumidores introduz (…) requisitos adicionais para descobertos inferiores a 200 euros e superiores a um mês, mas os bancos poderão continuar a distribuí-los », indica a organização, num comunicado publicado esta quinta-feira.
- Até aqui, se o valor do seu descoberto for superior a 200 euros, e com duração superior a um mês, é feita uma análise da sua solvência: o banco é obrigado a fazer um estudo para garantir que você tem condições de reembolsar o cheque especial. Suas receitas e despesas são examinadas de perto. Depois de 20 de novembro de 2026, esta configuração não sofrerá alterações, indicou o Ministério da Economia.
“ Quando você é a senhora Dupont e pede um descoberto de 350 euros, já existe uma análise de solvência, e o banco não é obrigado a conceder-lhe esse descoberto », especificou Bercy.
Não há, portanto, ” cheque especial automático » por valores superiores a 200 euros, no sentido de que seriam concedidos automaticamente. Uma autorização de cheque especial, “ cÉ sempre uma discussão com o banco. E hoje, na lei francesa, existe um enquadramento para descobertos que existe desde 2011, e que significa que para qualquer descoberto superior a 200 euros, com duração superior a um mês, já existe uma análise de solvência realizada. », insistiu Bercy.
- As coisas são diferentes quando o descoberto for inferior a 200 euros, com duração inferior a um mês. Nesse caso, o banco não é, hoje, obrigado para verificar se você é capaz de reembolsá-lo. A partir de 20 de novembro de 2026, a análise de solvência passará a ser obrigatória, mesmo para pequenos valores. O cheque especial não é “proibido”, mas o acesso ao “pequeno” cheque especial passa a ser mais regulamentado.
Na prática, porém, Bercy argumenta: “ um banco jamais concederá cheque especial sem analisar a situação de seu cliente. O texto apenas formaliza uma prática que já existe “. Para o Ministério da Economia, “ o impacto desta ordem é muito limitado “.
A directiva transforma, de certa forma, todos os descobertos em crédito ao consumo. As taxas exigidas pelos bancos para cada saque a descoberto passarão a ser taxas percentuais anuais (APR) que devem ser claramente indicadas aos clientes.
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Um impacto sobre “as pessoas menos abastadas financeiramente”?
Se o objectivo da directiva for proteger os consumidores e evitar que fiquem sobreendividados, isso poderá tornar mais complexo o acesso a “pequenos” descobertos. Daniel Baal, presidente do Crédit Mutuel e CIC, e também presidente da Federação Bancária Francesa, descreveu em uma postagem no LinkedIn datada de quarta-feira, 29 de outubro “ um texto completamente inadequado e desproporcional, que complicará a vida de muitas famílias… e de consultores bancários… “.
O professor de direito bancário Jérôme Lasserre Capdeville escreve, por sua vez, que com estas novas regras, “ podemos temer que o crédito seja recusado com muito mais frequência às pessoas que estão financeiramente menos favorecidas, ou seja, aquelas que têm dificuldade em “fazer face às despesas”. Esta situação poderá então levar a uma deterioração da sua situação financeira e, provavelmente, a um aumento do número de clientes bancários “frágeis” (atualmente 4,3 milhões). “. Nesta quinta-feira, Bercy indica que “ será organizado um relatório intercalar sobre as condições de aplicação destas regras com associações de consumidores e estabelecimentos bancários nos próximos dias “.
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