As regras relativas às facilidades de descoberto e aos descobertos bancários serão mais rigorosas em novembro de 2026, obrigando o banco a avaliar a solvabilidade do cliente e a garantir que este tem capacidade para o reembolsar, tal como acontece no crédito ao consumo.
A portaria que altera o regulamento do crédito aos consumidores é uma transposição da diretiva europeia relativa aos contratos de crédito aos consumidores (CCD2), que entrará em vigor em 20 de novembro de 2026.
Até à data, o cheque especial e o descoberto são créditos, mas estão sujeitos a requisitos diferentes consoante o seu prazo de reembolso, explicou, quarta-feira, 29 de outubro, a Autoridade de Controlo e Resolução Prudencial, regulador bancário que depende do Banco de França.
Há menos de um mês que estamos a falar de facilidades de descoberto, que não estão abrangidas pelas disposições relativas ao crédito ao consumo.
De um a três meses, o descoberto bancário está sujeito às exigências reduzidas das disposições relativas ao crédito aos consumidores (em termos de publicidade, análise de solvabilidade, etc.). É concedido nas condições estabelecidas no contrato de conta no momento da abertura de conta à ordem. Para além dos três meses, trata-se necessariamente de um crédito ao consumo, inteiramente sujeito às disposições aplicáveis nesta matéria.
Mudança de dieta
Com a transposição da directiva europeia, a facilidade de descoberto e o descoberto bancário passarão para o regime completo de crédito ao consumo.
Concretamente, isto significa que o banco terá agora de avaliar a solvabilidade do cliente antes de conceder um novo descoberto, de forma a garantir que tem capacidade para o reembolsar.
A informação pré-contratual é também reforçada: o cliente deve receber uma apresentação clara dos custos, da taxa percentual anual (TAEG), que é a taxa global de um crédito, e das condições de reembolso.
No entanto, as facilidades de descoberto concedidas antes de novembro de 2026 não serão afetadas pelo novo regime de crédito aos consumidores.